Posted in
В нaстoящee врeмя мнoгиe рoзничныe бaнки ужe используют в своих кредитных процедурах данный коэффициент и при превышении его значения неких пороговых показателей отказывают клиенту в получении кредита или снижают его сумму. В таблице (см. отдельный файл) приведен пример конверсионной воронки по данным партнеров БКИ «Эквифакс»: «анкета на кредит подана» — «анкета одобрена» — «кредит получен».
Отказы кредиторов по превышению значения PTI обозначены в таблице как «Долговая нагрузка». Доля отказов в связи с превышением пороговых значений PTI в среднем по рынку в настоящее время незначительна и находится в пределах 5%.
Каждый кредитор, применяющий показатель PTI, самостоятельно устанавливает для себя его пороговые значения и зачастую делает их разными для отдельных видов кредитования (потребительский кредиты – кредитная карта – ипотечный кредит – автокредит), доходов клиента и ряда иных параметров. Иными словами, в настоящее время отсутствует какой-либо официально установленный ориентир для кредиторов о предельных значениях показателя.
В мировой практике существуют диаметральные подходы к установлению предельных значений PTI. В странах с жестким регулированием (ряд стран Центральной и Восточной Европы) предельное значение PTI может быть равно 30%, в странах с либеральной политикой регуляторов – может превышать 100%, а по отдельным продуктам доходить до 300% (например, США).
Другим краеугольным камнем преткновения является то, будет ли допустимо предоставление кредита/займа с превышением порогового значения PTI и какие ограничения будут наложены в данном случае на кредитора.
В связи с этим невозможно построить сколько-нибудь точный прогноз того, как повлияет данная инициатива на финансовый рынок страны: нет предельных значений PTI, отсутствуют последствия превышения этих предельных значений, да и большинство банков уже используют его в своих кредитных политиках. Возможно, единственным советом тем, кто будет получать кредиты/займы после введения подобных ограничений, может быть привлечение созаемщика для снижения величины PTI за счет его дополнительного дохода.
Иными словами, в настоящее время инициативу можно признать, безусловно, полезной с точки зрения управления рисками, и необходимо дождаться ответов на заданные ранее вопросы для оценки последствий.